Das eigene Heim

Wer im Alter mietfrei wohnen kann, hat mehr Geld zum Leben. Darum sollte man auch möglichst früh Wohneigentum erwerben, damit es zum Rentenbeginn Schuldenfrei ist. Bei der Auswahl eines Objektes gibt es, so sagen Immobilienexperten augenzwinkernd, drei Kriterien: Lage, Lage, Lage. Wer in dünn besiedelten, ländlichen Gebieten eine günstige Immobilie erwirbt, mag zwar ein Schnäppchen gemacht haben, doch der Wiederverkaufswert kann darunter leiden. Die demografische Entwicklung in Deutschland ist eindeutig. Es leben immer weniger Menschen in unserem Land, hinzu kommt die Attraktivität von Ballungsräumen. Verständlich, denn hier findet sich leichter ein neuer Arbeitsplatz und das Freizeitangebot ist attraktiver. Wer also in einer Metropolregion ein Haus oder eine Wohnung erwirbt, kann relativ sicher sein, den Wert seines Eigentums mit den Jahren zu steigern. Wer in einer Notsituation (Scheidung, Geldnot) sein Haus verkaufen muss oder im Ruhestand erkennt, dass es nicht altersgerecht gebaut ist, findet in Großstädten und Ballungsräumen schneller einen Käufer als auf dem platten Land.

Die KfW Bankengruppe, fördert als staatliche Bank mit zinsgünstigen Krediten den Bau oder Kauf eines Eigenheims. Bis zu 30 Prozent der Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro, finanziert die Förderbank. Ein weiterer Vorteil neben den niedrigen Zinsen sind bis zu drei tilgungsfreie Anlaufjahre. In dieser Zeit müssen vierteljährlich nur die Zinsen bezahlt werden. Wer energiesparend bauen oder sanieren möchte (Energiesparhaus 40 + 60, Passivhaus, Solarenergie erzeugen), für den hat die KfW spezielle Förderprogramme aufgelegt. Die Förderprogramme der Bundesländer hat die KfW auf ihrer Webseite aufgeführt oder man findet sie beim Bauförderer, einer Seite der Verbraucherzentralen. Was die Städte und Gemeinden für die Bauförderung anbieten, kann man bei der Aktion pro Eigenheim finden. Viele Kommunen verkaufen Familien verbilligtes Bauland, geben Kinderrabatt oder fördern Kinderzimmer mit Zulagen.

Schon bald wird man seinen Riesterrentenvertrag zur Immobilienfinanzierung einsetzen können. Die Bundesregierung will im Sommer beschließen, dass Riester-Sparer ihre volle Sparsumme inklusive der staatlichen Zulagen als Eigenkapital in die Finanzierung einbringen dürfen. Das stärkt zwar die Eigenkapitalquote, aber wenn der Riester-Vertrag noch nicht lange läuft, dürfte die Summe recht niedrig ausfallen. Außerdem muss später im Rentenalter wegen der nachgelagerten Besteuerung, die Ausschüttungssumme versteuert werden.

Egal für welches Finanzierungsangebot Sie sich entscheiden, wichtig ist zu vergleichen. Holen Sie sich mehrere Angebote von der örtlichen Sparkasse oder Genossenschaftsbank, einer Geschäftsbank und einer Direktbank ein. Vergleichen Sie dabei die Angaben zum Effektivzins. Entscheidend sind oft die im Kleingedruckten versteckten Nebenkosten, Schätzgebühren und Bereitstellungszinsen. Der Kreditzinsrechner der Stiftung Warentest erleichtert den Vergleich unterschiedlicher Anbieter.

Sind Angebote sehr ähnlich, kann das Einräumen von jährlichen Sondertilgungszahlungen den Ausschlag geben. Kreditverträge sind Verhandlungssache. Je besser Ihre Sicherheiten, Eigenleistungen und die Höhe des Eigenkapitals, um so besser ist Ihre Verhandlungsposition. Auffällig ist auch zu beobachten, dass gegen Jahresende die Zinsen der Banken angehoben werden. Man kann dies als “Abwehrzinsen” deuten. Man will die Bücher schließen und nur noch solvente Kreditnehmer akzeptieren. Eventuell ist auch die Eigenkapitalquote erschöpft. Nach den Eigenkapitalrichtlinien, auch Basel II genannt, müssen Banken die ausgegebene Kreditsumme mit einer bestimmten Summe an Eigenkapital unterlegen. Zum Jahresende könnte diese Menge ausgereizt sein. Entscheiden Sie sich also besser in der ersten Jahreshälfte für einen Immobilienkredit.

Das Spartier rechnet